去年2月3日, 议员们投票赞成勒莫万法律提案, 这消除了一些借款人的健康调查问卷，并为任何保单持有人提供了随时免费终止其借款人保险合同的可能性。. 法国房地产贷款经纪领域的领导者之一, 融资中心, 想知道这个决定的后果 : 健康问卷的结束将自动给保险公司带来额外的风险. 谁来承担这个风险 ?
回顾当前保险逻辑的彻底改变. 2021年11月, Crédit Mutuel 宣布结束在房地产贷款背景下购买借款人保险的医疗调查问卷，创造了一个惊喜, 对于某些客户和在某些条件下. 随着借款人保险领域发生前所未有的变化, Crédit Mutuel 希望终止有时被认为存在风险的个人与非风险个人之间不平等的医疗手续。. 本次调查问卷涉及 Crédit Mutuel 银行的 91,000 名客户, 并且可以, 最终, 该公告并未影响到二分之一的客户。 : 去年2月3日, 议员们在联合委员会开会投票赞成勒莫万法案, 其中特别包括取消一些借款人的健康调查问卷, 无论他们的银行. 今后, 贷款金额低于 200,000 欧元且贷款偿还期限在投保人六十岁生日之前, 后者将不再需要填写健康调查问卷.
Lemoine 法和风险分担
健康问卷的取消，体现了从个体化的保险逻辑到风险共担逻辑的转变. 风险分担的原则包括在可能面临相同风险的群体成员之间分配引起索赔的成本。. 具体来说, 每个被保险人缴纳保费或保险费，以便能够在经济上保护自己免受风险, 事件, 可能影响其财产或责任的损害. 已缴保费, 添加到其他保单持有人的保单持有人中, 用于解决仅发生在少数人身上的损失. 确保, 因此，它接受为他人付费的原则，因为知道也许有一天, 这将是为了你自己. 健康问卷结束的情况, 风险共担意味着为所有不再需要填写健康调查问卷的客户标准化价格. 健康的人将与有健康问题的人支付相同的保险.
年轻人获得财产的机会受到阻碍 ?
因此，这种池化并不能为所有类型的客户带来利润。 : 统计上, 我们观察到最低年龄组的借款人 (25-35 安斯)出现健康问题的风险较小. 这些相同的客户, 通常是首次购房者, 通常也是那些生活水平最低的人, 因此将受到保险价格上涨的影响最大. 第二次购买者, 35岁至50岁, 将会支付, 就他们而言, 与首次购买者相同的保险价格, 即使他们的生活水平普遍较高并且感染健康问题的风险较高. “ 再一次, 年轻人, 通常是首次购房者, 获得财产方面受到阻碍. 风险集中将损害年轻人的利益, 身体健康, 寻求获得财产. 最终, 这对他们来说是双重惩罚 : 由于进入工作生活，他们的工资通常已经减少, 尽管他们的健康状况良好，但他们将不得不支付更昂贵的保险 ! 相反，年纪大的人, 谁的生活更好, 发生过健康事故，但生活水平允许他们支付更高一点的保险, 将获得双重优势 ! “ 西尔万·勒菲夫尔 (Sylvain Lefèvre) 总结道, 中央金融银行总裁. 更重要的是, 由于风险共担而导致价格上涨, 与银行合同相比，会削弱替代合同价格的吸引力, 降低保险竞争力.
保险公司考虑的解决方案
这项法律也给保险公司提出了许多问题, 谁必须做出相应的决定. 避免过度鲁莽的冒险行为，从而导致保险公司面临破产风险, 必须考虑到一些人可能会选择退出低于 20 万欧元的贷款市场. 我们还可以期望他们制定拒绝条款，将客户的责任排除在保险之外。, 这似乎很难做到，因为现在一切都基于声明性. 关于勒莫万法的实施，许多实际问题仍未得到解答. 无法知道房地产市场的长期反应。, 但有必要考虑到这些潜在的负面影响. 勒莫万法案还要求公共当局提交关于取消健康调查问卷的报告。, 两年内.
关于这个话题, 我们也向读者推荐相反的观点 – 赞成该措施 – 来自 VousFinancer 信用经纪网络, 发表于 Leader Réunion n° 211, 2022 年火星.
