Letzten 3. Februar, Die Parlamentarier stimmten für den Lemoine-Gesetzvorschlag, Dadurch entfällt für einige Kreditnehmer der Gesundheitsfragebogen und es besteht für jeden Versicherungsnehmer die Möglichkeit, seinen Kreditnehmerversicherungsvertrag jederzeit und kostenlos zu kündigen.. Einer der führenden französischen Anbieter für die Vermittlung von Immobilienkrediten, Das Finanzierungszentrum, wundert sich über die Konsequenzen dieser Entscheidung : Das Ende des Gesundheitsfragebogens führt automatisch zu einem zusätzlichen Risiko für die Versicherungsunternehmen. Wer soll für dieses Risiko aufkommen? ?
Ein Rückblick auf einen völligen Wandel der aktuellen Versicherungslogik. Im November 2021, Crédit Mutuel sorgte für eine Überraschung, als er das Ende des medizinischen Fragebogens für den Abschluss einer Kreditnehmerversicherung im Rahmen eines Immobilienkredits ankündigte, für bestimmte Kunden und unter bestimmten Bedingungen. Mit dieser beispiellosen Veränderung im Bereich der Kreditnehmerversicherung, Crédit Mutuel wollte den medizinischen Formalitäten ein Ende bereiten, die manchmal als ungleich zwischen Personen gelten, die als gefährdet gelten, und solchen, bei denen dies nicht der Fall ist.. Am Ende dieses Fragebogens betrafen 91.000 Kunden der Bank Crédit Mutuel, und konnte, letztlich, jeden zweiten Kunden erreichen. Diese Ankündigung blieb nicht ohne Folgen : letzten 3. Februar, Die in einem gemeinsamen Ausschuss versammelten Parlamentarier stimmten für den Lemoine-Gesetzentwurf, Dazu gehört insbesondere die Abschaffung des Gesundheitsfragebogens für einige Kreditnehmer, was auch immer ihre Bank ist. Von jetzt an, bei einem Kredit von weniger als 200.000 Euro und wenn die Rückzahlungsfrist für den aufgenommenen Kredit vor dem 60. Lebensjahr des Versicherungsnehmers liegt, Letztere müssen keinen Gesundheitsfragebogen mehr ausfüllen.
Das Lemoine-Gesetz und die Risikobündelung
Die Abschaffung des Gesundheitsfragebogens verdeutlicht den Wandel von einer Versicherungslogik der Individualisierung hin zu einer Logik der Risikobündelung. Das Prinzip der Risikobündelung besteht darin, die Kosten einer Schadensverursachung auf die Mitglieder einer Gruppe zu verteilen, die potenziell demselben Risiko ausgesetzt sind.. Konkret, Jeder Versicherte zahlt einen Beitrag bzw. eine Versicherungsprämie, um sich finanziell gegen Risiken absichern zu können, Ereignisse, Schäden, die sein Eigentum oder seine Pflichten beeinträchtigen könnten. Prämien gezahlt, denen anderer Versicherungsnehmer hinzugerechnet werden, dienen der Begleichung von Verlusten, die nur wenigen entstehen. Stellen Sie sicher, Es bedeutet daher, das Prinzip zu akzeptieren, für andere zu bezahlen, obwohl man weiß, dass es vielleicht eines Tages der Fall sein wird, es wird für dich selbst sein. Im Falle des Endes des Gesundheitsfragebogens, Unter Risikobündelung versteht man die Vereinheitlichung der Preise für alle Kunden, die keinen Gesundheitsfragebogen mehr ausfüllen müssen. Ein gesunder Mensch zahlt dann die gleiche Versicherung wie ein gesundheitlich beeinträchtigter Mensch.
Junge Menschen haben keinen Zugang zu Eigentum ?
Dieses Pooling ist daher nicht für alle Kundentypen rentabel. : statistisch gesehen, Wir beobachten, dass Kreditnehmer in der niedrigsten Altersgruppe (25-35 Jahre)sind weniger gefährdet, gesundheitliche Probleme zu bekommen. Dieselben Kunden, oft Erstkäufer, sind im Allgemeinen auch diejenigen, die den niedrigsten Lebensstandard genießen, und werden daher am stärksten von einem Anstieg der Versicherungspreise betroffen sein. Zweitkäufer, von 35 bis 50 Jahren, wird zahlen, soweit es sie betrifft, der gleiche Versicherungspreis wie Erstkäufer, auch wenn ihr Lebensstandard allgemein höher ist und ihr Risiko, an gesundheitlichen Problemen zu erkranken, höher ist. "Noch einmal, Jugend, oft Erstkäufer, sind in ihrem Zugang zu Eigentum behindert. Die Bündelung von Risiken geht zu Lasten junger Menschen, gesund, Zugang zu Eigentum suchen. Letztlich, es ist eine doppelte Strafe für sie : bereits durch den Einstieg ins Berufsleben oft schlechter bezahlt, Sie müssen trotz guter Gesundheit eine teurere Versicherung bezahlen ! Umgekehrt eine ältere Person, Wer verdient einen besseren Lebensunterhalt?, Sie haben einen Gesundheitsunfall erlitten, verfügen aber über einen Lebensstandard, der es ihnen ermöglicht, eine etwas höhere Versicherungssumme zu zahlen, wird doppelt begünstigt ! “ fasst Sylvain Lefèvre zusammen, Präsident der Centrale de Financement. Was ist mehr, der Preisanstieg aufgrund der Risikobündelung, würde die Attraktivität der Preise alternativer Verträge im Vergleich zu Bankverträgen beeinträchtigen, Verringerung der Wettbewerbsfähigkeit der Versicherungen.
Von Versicherern in Betracht gezogene Lösungen
Auch für Versicherer wirft dieses Gesetz viele Fragen auf, Wer muss entsprechende Entscheidungen treffen?. Um eine übermäßig rücksichtslose Risikobereitschaft zu vermeiden, die dazu führen könnte, dass Versicherungsunternehmen den Bankrott riskieren, Es muss als wahrscheinlich angesehen werden, dass sich einige für Kredite unter 200.000 Euro aus dem Markt zurückziehen werden. Wir können auch erwarten, dass sie eine Ablehnungsklausel einführen, um die Verbindlichkeiten eines Kunden von der Versicherung auszuschließen., Dies scheint schwierig zu sein, da nun alles auf deklarativem Prinzip basiert. Viele praktische Fragen zur Umsetzung des Lemoine-Gesetzes bleiben unbeantwortet. Wie der Immobilienmarkt langfristig reagieren wird, lässt sich nicht abschätzen., Es ist jedoch notwendig, diese potenziellen negativen Auswirkungen zu berücksichtigen. Der Lemoine-Gesetzentwurf verpflichtet die Behörden außerdem dazu, einen Bericht über die Abschaffung des Gesundheitsfragebogens vorzulegen., innerhalb von zwei Jahren.
Zu diesem Thema, Wir verweisen unsere Leser auch auf den gegenteiligen Standpunkt – für die Maßnahme – vom Kreditvermittlungsnetzwerk VousFinancer, veröffentlicht in Leader Réunion Nr. 211, März 2022.
